حاسبة 401(k) التقاعدية

يتوقع رصيد حسابك شهرًا تلو الآخر من اليوم حتى سن التقاعد الذي اخترته، مضيفًا مساهمتك ومطابقة صاحب العمل كل شهر ومركّبًا الرصيد المتنامي بعائدك السنوي المتوقع. إذا أدخلت زيادة سنوية في الراتب، فإن مبالغ مساهمتك ومطابقتها تنمو مع راتبك كل عام، وهو ما يقترب أكثر من كيفية نمو مدخرات معظم الناس فعليًا على مدار حياتهم المهنية بدلاً من افتراض راتب ثابت طوال الوقت.

تُعبَّر مطابقات أصحاب العمل عادةً كنسبة مئوية مما تساهم به، حتى حد معين بناءً على راتبك؛ على سبيل المثال، "مطابقة 50% حتى 6%" تعني أن صاحب العمل يضيف 50 سنتًا مقابل كل دولار تضعه، حتى تصل مساهمتك الخاصة إلى 6% من راتبك. إذا ساهمت بأقل من الحد، فستحصل على مطابقة فقط لما وضعته فعليًا؛ إذا ساهمت بأكثر من الحد، فستظل المطابقة عند الحد الأقصى ولن تستمر في النمو.

مبلغ بالدولار بعد عقود يشتري أقل من نفس المبلغ اليوم، لأن الأسعار تميل إلى الارتفاع بمرور الوقت (التضخم). يُعدّل رقم "بدولارات اليوم" رصيدك المستقبلي المتوقع إلى الأسفل باستخدام معدل التضخم المتوقع، مما يمنحك إحساسًا أكثر واقعية بالقوة الشرائية التي سيمتلكها حسابك فعليًا، بدلاً من مجرد رقم اسمي كبير يشتري أقل مما يبدو.

غالبًا ما تُوصف مطابقة صاحب العمل بأنها "مال مجاني"، فهي أموال تُضاف إلى حسابك ولا تكلفك شيئًا بخلاف مساهمتك الخاصة، وعلى عكس مساهماتك الخاصة، فهي لا تُخصم من راتبك. عدم المساهمة بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة المتاحة لك يُعد عمومًا أحد أكثر أخطاء ادخار التقاعد شيوعًا وقابلية للتجنب، لأن التخلي عنها هو تخلٍّ عن جزء من تعويضك.

لا. تكون مساهمات ونمو خطة 401(k) التقليدية مؤجلة الضريبة حتى السحب، بينما تُفرض الضريبة على مساهمات Roth 401(k) مقدمًا لكنها تنمو معفاة من الضرائب، ويعتمد الاختيار الصحيح على وضعك الضريبي الشخصي الآن مقابل التقاعد. تركز هذه الحاسبة بحتًا على رياضيات نمو الاستثمار وتترك الضرائب جانبًا عمدًا، لأن معالجة الضرائب بشكل صحيح تتطلب معرفة نوع خطتك المحدد وشريحتك الضريبية المستقبلية.

لا. تحدد مصلحة الضرائب حدودًا دولارية سنوية لمقدار ما يمكنك أنت وصاحب عملك المساهمة به في خطة 401(k)، وتتغير هذه الحدود في معظم السنوات وتشمل مبالغ "تعويضية" إضافية بمجرد بلوغك سنًا معينة. ونظرًا لأن هذه الأرقام تتغير دوريًا، فإن هذه الحاسبة لا تُدمجها أو تفرضها بشكل ثابت؛ تحقق من مزود خطتك أو من مصلحة الضرائب مباشرة للحدود المطبقة عليك هذا العام.

هذا هو النمو المركب: عائد الاستثمار لكل شهر لا يُكتسب فقط على ما ساهمت به، بل على كل النمو السابق أيضًا. المساهمات المبكرة لديها سنوات أكثر للتراكم، ولهذا فإن بدء المساهمة ولو بمبالغ صغيرة مبكرًا يميل إلى أن يكون أكثر أهمية من المساهمة بمبالغ أكبر لاحقًا، ولهذا يبدو منحنى الرصيد أكثر استواءً في البداية وأكثر انحدارًا قرب التقاعد.